Olcsó hitel

Ha valaki olcsó hitelt keres nem a hitel költségeit (hitelbíráélati díj, hitelfolyósítási díj, számlavezetési díj, értékbecslés, stb.) vizsgálja hiszen ezek viszonylag állandó költségek. Az olcsóság az a viszonylag állandó és alacsony törlesztőrészlet. Az általános az annuitásos törlesztés. Ezt használja a lakosság túlnyomó többsége. Itt összességében minden hónapban ugyanannyit törleszt, eltekintve a kamatperiódusonkénti kamatváltozástól(meg a devizahitelek árfolyamváltozástól). Ezzel az a probléma, hogy nem tudjuk mennyi a törlesztésben a tőkerész illetve a kamatrész. Ez még a bank dolgozóinak is sokszor problémát okoz. A másik módja a törlesztésnek a lineáris törlesztés. Nem minden bank alkalmazza, sőt nem is szokták ajánlani. Ha valaki bevállalja az első időszak törlesztőrészleteit az biztosan jól jár és biztosan annyit fizet amennyit fizetni kell. Míg az annuitásos törlesztésnél állandó a törlesztőrészlet és a futamidő függvényében növekszik benne a tőkerész, addig a lineáris törlesztésnél mindig ugyanannyi tőkerészt kell fizetni. és a futamidő során fennmaradt tőketartozás alapján számolnak kamatot. Tehát ha valaki lineárisan akar törleszteni, akkor a futamidő elején “bevállalt” törlesztőrészlet nem emelkedhet. A futamidő előrehaladtával Egyre kevesebbet kell fizetni. Ez sokkal kiszámíthatóbb és átláthatóbb. Az olcsóság titka tehát, hogy minél kevesebb kamatot fizessünk meg. Erre van még egy lehetőség az úgynevezett életbiztosítással kombinált hitel. Ez ugyebár nem 2 hanem 3 szereplős folyamat. Míg más esetben a tőkét a bank felé fizetjük itt a tőkét egy biztosítónak fizetjük. Mivel a bank felé a tőketartozás a futamidő végéig állandó marad, a bank lényegesen alacsonyabb kamatot kér. Ha szerencsés volt a biztosító választásunk akkor a futamidő végén mikor a biztosító elszámol a bank felé, talán még marad is abból a pénzből, mivel a biztosító hozamot garantál az életbiztosítások után(nem unit linked biztosítás esetén, és függ az inflációtól). Ebben az esetben ha esetleg meghal a hiteligénylő az örökösök nem tartozást örökölnek, mert a bank szokott egy másik biztosítást kötni az ügyfélre, hogy a tőkét a biztosító halál esetén is kifizesse.