LifePress Életmód magazin
Ezeket is nézd:
A bank a rendelkezésére álló információk alapján, a hitelfolyamat során megkísérli az adós nemteljesítési valószínűségét, minőségét felmérni. Ezt a folyamatot nevezzük adósminősítésnek. Az adósminősítés célja a visszafizetési kockázat optimális szintjének elérése. A bank előzetesen próbálja felmérni az igénylők törlesztésre való hajlandóságát, a hitel- és a kamatösszegek visszafizetésének képességét.
Előfordul, hogy tévednek a hitelképesség megítélésekor és ezért hiteltevékenységük során veszteséget szenvednek el. Ahhoz, hogy az így keletkező veszteségeket megelőzzék, értékelő rendszereket készítenek az ügyfelek minősítésére. Ilyen belső, osztályozó rendszerek minden pénzintézetnél léteznek. Használatukkal beazonosítható a hitelezendő fél helyzete, s az ennek megfelelő védelem kialakítására adnak lehetőséget, a veszteségek elkerülése érdekében. Ezek a rendszerek tehát a hitelpolitika eszközeként is szolgálnak. Az ügyfél részéről a minősítésnek a hitelkérelem elutasítása vagy elfogadása mellett a kamatok megállapításakor van jelentősége. Az ügyfél számára tehát kedvező, ha jó minősítést kap. Korábban lehetőség volt az adósminősítési kategóriáktól függően, a mindenkori kamatutasításban lehetővé tett kamathatárokon belüli differenciálásra.
Az adósminősítés eredményeképpen az adósok különböző szegmensekbe (pl. nagyvállalat, kis- és középvállalat, projektvállalat, stb.) és osztályokba sorolódnak kockázatosságuk fokának megfelelően. Erre a kiszámított mutatók és egyéb, a külső és belső pénzügyi helyzet megítélésére adható pontok alapján kerül sor, az elért abszolút pontszámok összegei alapján.
A pontozási rendszerek általában hasonlóak, de jelentős eltérések lehetnek a mutatók kiszámításának módszerében és az egyes mutatók értéktartományában, valamint az adható maximális pontszámokban. Minden bank úgy határozza meg ezeket a határokat, ahogy üzletpolitikájának legjobban megfelel!
